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　　起原：北京商报

　　2026年，车市火的不是降价，而是7年耐久贷款的面世。从特斯拉响枪，小米汽车赶紧跟进，到理思、小鹏、蔚来、氪、比亚迪、吉祥等密集上线84期案，低付、低月供、低费率轮替轰炸，把购车门槛压到致。

　　这场由车企主的金融布局，本色是为了挖掘潜在消费群体、快速消化库存、缓解资金链压力。阛阓也边倒地解读为“汽车金融新时间”驾临，但个被精深忽略的要津事实则是，动作汽车金融阛阓委果的资金主力，大大齐银行却弥远按兵不动，尚未入局耐久车贷居品。

　　究其压根，银行不雅望背后是源于对多重风险的考量，汽车动作浪掷品折旧快，7年期限内典质物残值难保；车辆流动强，管理与处置资本；加之耐久还款才气的概略情，均让银行退却三舍。

　　大齐银行按兵不动

　　场围绕金融就业赛说念的暗战悄然响。开年，特斯拉领先抛出7年低息购车案，响行业枪后，小米、比亚迪、理思、蔚来等车企赶紧跟进，将车贷周期从传统的3年或5年拉长至7年，让“每天杯咖啡钱就能开新车”的标语成为营销新主流。

联系人：何经理

　　对车企而言，7年车贷是场“举多得”的营销布局。面，低月供能击中年青群体、预算有限庭的需求痛点，挖掘潜在消费群体，快速消化库存；另面，能赶紧回收资金，缓解资金链压力。

　　不外，查询多车企官网出的长低息金融居品来看，提供确实呈现边倒的态势，多以融资租出公司为主，仅有中信银行、浦发银行等少数银行有星动作，大大齐银行尚未布局这域。

　　为何银行会选拔按兵不动？位银行联系部门负责东说念主在领受北京商报记者采访时直言，这并非银行反应蠢笨，而是基于风险管控和资源插足的理考量，对于银行而言，7年期车贷并非约略的“3年变7年”，而是底层逻辑和风险结构发生了压根变化。

　　以房贷为例，房贷借债期限之是以能长达30年，是因为房产具有保值致使升值属，且物理款式褂讪，而汽车是典型的浪掷品，折旧速率快，存在报废风险。上述联系部门负责东说念主算了笔账：辆车开7年，尤其是网约车或强度使用车辆，可能在5年就已接近报废步调。若贷款期限遮掩至车辆报废期，旦借债东说念主爽约，银行手中的典质物可能已残值黔西南储罐保温施工，致使法遮掩处置资本。

　　除了典质物折旧的风险，汽车动作“带轮子”的财富，管理难度也特出加重了银行的费心。有业内东说念主士形象地譬如，“屋子不会长脚跑掉，但车会，若借债东说念主将车开至偏远地区并坏心过期，银行派东说念主异域收车的资本，致使可能过车辆剩余价值”。

　　苏商银行特约磋商员薛洪言指出，2026年以来，多车企密集出耐久车贷案的“集体跑”，本色上是车市竞争进入新阶段的例必成果。车企通过耐久车贷的低付、低月供势裁汰门槛诱骗下千里阛阓用户，缓解库存压力。银行未积跟进的中枢原因在于其资金结构、盈利逻辑与监约持续的突破。银行欠债以短期入款为主，7年车贷属耐久财富，致流动管理难度剧增；利率下行周期下，耐久低息贷款易堕入“赚息差、亏资本”逆境。要津的是，监管对车贷设有甩掉，且银行风控逻辑中个东说念主还款才气展望周期往往不外5年，7年周期内奇迹、收入、征信波动的概略情著高潮，坏账风险难以把控。

　　银行费心在哪儿

　　耐久以来，国内个东说念主汽车贷款阛阓呈现银行与汽车金融公司并行发展的式样，两者凭借各自势占据不同阛阓份额、就业不同客群。银行凭借低资本、低利率势，占据质客群与主流阛阓，车贷贷款期限往往适度在5年操纵；汽车金融公司则依托车企贴息政策，主苦求绵薄、门槛较低的中枢势，贷款期限不异以5年为上限。

　　前年3月，金融监管总局发布《对于发展消费金融助力提振消费的示知》（以下简称《示知》）明确，个东说念主互联网消费贷款金额上限可阶段从20万元提至30万元；交易银行用于个东说念主消费的贷款期限可阶段由不外5年蔓延至不外7年。《示知》意在饱读动金融机构在兼顾风险及消费者职权的前提条件下，探索、绵薄、合适消费者需求的消费金融类居品，也为耐久车贷开政策口子。

　　不外政策放开后，阛阓的试验反映并未呈现铺开的态势，天然有少数银行通过官渠说念宣传“7年消费贷购车”，但值得存眷的是，此类居品的本色依旧是信用贷，不典质车辆、不介入车辆管理，与车企融资租出、传统车贷均不同，风险敞口与管理模式接近大额信用消费贷。

　　市面上大大齐7年耐久车贷，主要由与车企合营的融资租出公司赓续。谈及此类模式，位汽车销售东说念主员先容，耐久车贷的势在于审批门槛相对银活动宽松，铝皮保温不彊制要求社保、公积金或严格的固定财富评释，稳健目田奇迹家或天禀稍有裂缝的客户，能兑现低月供。但贷款时辰车辆的“大绿本”（即：纯真车登记文凭）需典质给融资租出公司以适度风险，这意味着在贷款未结清前法办理车辆过户，若需过户必须提前还清贷款。

　　在这种模式下，车辆的整个权并不属于借债东说念主。在北京寻真讼师事务所讼师德悦看来，依据《中华东说念主民共和国民法典》1209条，车辆登记在租出公司名下，若驾驶东说念主惹事逃跑且力抵偿，融资租出公司动作整个权东说念主可能因“管理罅隙”被精致补充抵偿连累。同期，车辆使用质未按租出登记、保障未按营运投保，易激发犯罪计算与保障拒赔问题；抵消费者而言，额尾款、严苛过期条目及信息辞别称易致职权受损，且概述伙本往往于传统车贷，并非普惠金融案。

　　对于此类模式，银行层面不异抒发了担忧。上述银行联系部门负责东说念主直言，这种权属分离的联想存在明的法律风险，若借债东说念主驾驶挂靠在租出公司的车辆发生要紧交通事故后逃跑，且借债东说念主本身力承担抵偿连累，其属例必会向车辆整个权索赔，而这种复杂的法律纠纷，在现存居品联想中尚未赢得充分考证，银行也担忧后续易激发纠纷。

　　从银行里面的居品审核机制来看，对耐久车贷也抓有严慎魄力。位银行知情东说念主士称，在银行里面，出任何款转换金融居品，均需经过严格的新址品委员会审议，确保居品风险可控、历程合规。车坏了谁修？惹事逃跑怎样追？事故连累谁担？这些看似基础的问题，实则关乎居品全生命周期的风险控，若这些问题莫得明确的处分案，这款居品很难通过委员会的投票审核，法认真向阛阓。

　　大范围跟进概率不

　　对于银行而言，资金安全是“生命线”。“就耐久车贷而言，银行不敢盲目作念，”上述银行联系负责东说念主追究说念，银行业务的郑重源于对风险的敬畏，曩昔，若耐久车贷模式经过阛阓数年磨砺，评释风控可行、盈利褂讪，银行自会跟进。

　　但在当下，“让枪弹飞会儿”，保抓不雅望与警惕，概况是银行理的选拔。

　　上海金融与发展实验室席、主任曾刚指出，银行的资金起原以短期入款为主，用短期欠债匹配7年财富，久期错配压力较大。在利率抓续下行的环境下，以现时低利率锁定7年，旦曩昔资金资本回升，利差空间会被著压缩。此外，耐久车贷的风险订价教养不及——新动力车残值下跌快，7年后典质品价值可能大幅缩水，银行现存的风控模子并不适配。

　　曾刚展望，曩昔1—2年，银行大范围跟进耐久车贷业务的概率不，但以头部车企为依托的合营型试点会逐步进。银行有反映消费政策、拓展售信贷的现实压力，汽车金融亦然绑定耐久客户的遑急进口，政策价值谢却冷漠。若要委果布局，需要在三个面作念实质调遣，举例在居品联想上引入递加还款等灵活扣构；风控上确立遮掩车辆残值、车企计算健康度的动态评估体系；资金配置上探索财富证券化旅途，缓解期限错配压力。

　　薛洪言也抓有不异办法，他强调，曩昔1—2年内，银行主动跟进7年耐久车贷的概率相比低，中枢在于期限错配风险和风控压力未压根缓解，而车企才是动该模式的主力。若银行曩昔布局，需在居品联想上聚焦质客群、设定合理付比例、与车企合营借助贴息摊派利率压力，并引入浮动利率或提前还款条目；风控体系需强化耐久还款才气评估、动态车辆残值追踪及风险预警；资金配置上应刊行耐久债券化欠债结构，缓解“短存长贷”压力。均衡风险与拓展的要津在于坚抓“郑重先”，仅通过小范围试点适度业务范围，避盲目膨胀，确保在可承受风险范围内有限拓展，而非追求阛阓份额。

　　对于银行而言，若曩昔要布局耐久车贷，需要在居品联想、风控体系、资金配置等面作念出哪些调遣？德悦提到，在居品联想上，可引入动态利率机制，践诺前3年低息、后4年浮动利率，有对冲耐久资金资本；同期紧缚车辆保障与重视就业，裁汰财富损毁风险。风控体系面，构建7年期属评估模子，强化收入链接考证和车辆残值展望，并强制要求担保东说念主或什物典质，回避担保失风险。资金配置上，刊行5—7年期项金融债，匹配贷款久期，缓解期限错配致的流动压力。

　　北京商报记者 宋亦桐

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