近年来，农业银行认真贯彻落实“面向三农”市场定位，按照党中央、国务院“三农”工作战略部署，积适应“三农”和县域经济金融发展新形势，加快金融科技创新步伐，围绕精准扶贫脱贫等重点领域，不断创新服务模式，积服务农业供给侧结构改革，有满足“三农”客户金融需求，取得了显著成。截至2017年一季度，全行农户贷款余额次突破1万亿大关，达到10215亿元，较年初增长763亿元。

一、创新出金穗快农贷

　　为缓解农民贷款难问题，中国农业银行借助互联网、大数据技术，门为农民设计研发了简便、快捷的农户小额信用贷款产品“金穗快农贷”。金穗快农贷依托互联网、大数据技术，主要以信用方式向经营行业较为成熟稳定、投入产出容易测算的农户发放，用于满足生产经营资金需求，贷款额度3000—100000元，授信期限1—5年。金穗快农贷针对不同类型农户研发特定授信模型，采取线上线下相结的方式，实行系统自动审查审批，自助用信、快速到账、随借随还，具有速度快、流程简、额度小、可循环、重信用、自动化等特点，能够有降低信贷作业成本，提高服务率，实现农户贷款批量化、标准化、模式化投放。符贷款条件的农民办理“金穗快农贷”无需抵押担保，在授信期内自助用信、循环使用、随借随还。

自GB 50189-2015《公共建筑节能设计标准》发布以来，国内建筑节能标准均开始以太阳得热系数SHGC值替代遮阳系数SC值，而门窗幕墙和玻璃领域多用太阳能(光)总透射比g值，二者区别和联系请参考笔者文章K值和U值、g值和SHGC值的那些事儿。

在高温环境下，隔热条的拉伸能显得尤为关键，它直接关系到建筑在端气候条件下的耐久和节能果。因此，开展隔热条的高温拉伸测试，评估其在高温条件下的力学能，已成为建筑材料能研究中的重要环节。

　　金穗快农贷产品特点：

　　“新”。运用大数据分析技术筛选客户，设计信贷模型匹配授信额度，采取线上线下相结方式办理贷款。

　　“快”。农户提交贷款申请，系统自动审查审批，实行系统化、自动化、流程化操作，几分钟内就能办理一笔贷款。

　　“准”。对符条件的农户建立白名单，通过定制短信、电话等方式进行精准营销，主动提供信贷支持，并可批量化办理贷款，准确、有定位贷款投放客户群体。

　　“信”。在利用技术手段完成客户筛选的条件下，铝皮保温主要采用信用方式向农户发放贷款，无需提供抵押担保，有解决了农户贷款难、担保难的问题。

　　“简”。农户只需填入简要的基本信息、经过简单的操作步骤即可完成贷款办理，并可通过就近的网点、村里的惠农通服务点办理贷款查询、借款、还款等业务。目前先行在网点办理业务，近期将开通网上银行、手机银行办理渠道。

　　“惠”。贷款利率低于同业利率水平，农户在贷款期间内自助用信、随借随还，大大降低农民贷款成本。

　　目前，金穗快农贷发展了茶叶特色产业、烟草特色产业、林果特色产业、财政直补、政府增信、电商平台、已有交易记录、信用村等8种模式类型，已在福建泉州安溪、四川凉山会东、山东临沂蒙阴、吉林长春农安、宁夏吴忠盐池、河北衡水饶阳、湖北咸宁潜江、浙江温州乐清和湖州德清、重庆彭水等9家分行10家支行开展试点。截至2017年4月末，贷款余额28.4亿元。

二、依托“惠农通工程”上线各类服务平台，进农村基础金融服务线上化

　　为解决农村基础金融服务缺失难题，我行于2012年全面启动“金穗惠农通”工程建设，在乡镇、行政村选择符条件的农家店等场所设立金融服务点、布放电子机具，为农民提供方便快捷、足不出村的普惠金融服务，打通了农村金融服务“后一公里”。截至2017年3月末，全行发放惠农卡1.96亿张，电子机具覆盖全国75%的行政村。积发挥服务点支付结算、助农取款、代理缴费等金融功能，为1421个县的城乡居民养老保险、908个县的新农等提供代理服务。

　　各地农行立足“惠农通服务点”，积利用科技创新的手段，结地方特色，创新服务“三农”的模式。

　　四川农行与中国移动作，创新了“银讯通”模式，改善了农村支付服务环境；

　　福建安溪支行与供销社作，将我行“金穗惠农通”工程、“E农管家”与安溪县农茶局、供销社农资监管平台对接，提供农资购销、转账汇款、小额取款、信贷融资等综金融服务；

　　山西农行依托“金穗惠农通”工程创新“互联网+支付”产品，在朔州分行研发了集新农保、新农、涉农补贴、水费、学费、物业费、供暖费、天然气费等各项民生收付费业务为一体的“代理通”互联网服务平台，为农户提供线上线下代收代付资金结算服务。

　　湖北农行建立了B2B模式的“农银e管家”电商平台，实现线上订货、交易、库存管理等功能，降低了农民购买成本；在武汉白沙洲农产品批发市场创新商品流通市场“三个圈层”金融服务模式(信贷融资服务圈层、支付结算服务圈层、综金融服务圈层)，开辟了“三农”金融互联网业务发展新途径。

　　甘肃农行打造了集“融通、融资、融智、融商”为一体的“四融”平台，实现特色农产品购销信息发布、交易撮、在线支付等功能。

　　山东农行与全国重点复肥生产企业施可丰公司作，打通信息共享渠道，对接双方互联网资源，共建线上农资电商销售平台，提供电子商务和金融服务；对接云农场电子商务公司、阿里青州运营中心、山东乐村淘等企业，开展农村电商金融服务。

　　浙江农行选择受众面广的农资和医药两个行业作为电商对接重点，开发了“金穗e店”系统平台，与东仁堂药品、中农在线开展平台对接，开展线上、线下结的电子商务服务。

三、做好惠农金融服务与农业部“信息进村入户”对接

　　作为农业部“农村信息化工程”战略作金融机构，我行一直积与农业部“信息进村入户”沟通对接，探索有作模式，动金融服务与信息服务、商务服务融发展，满足农民生产生活服务需求。