在楼大厦鳞次栉比的香港中环信阳铁皮保温，积攒了人人顶的金融机构和跨国企业，这里是香港金融中心性位的象征，见证了香港金融业的后光和变迁。踱步香港街头，万里长征的金融机构网点遮天蔽日，示着香港金融业矫捷的渗入力和度的竞争。

而莫得实体网点、莫得银行司理处事傍边，甚而各项业务办理莫得任何东谈主工参与，数字银行在香港能否占据席之地？又能否像鲶鱼搅拌香港金融业厚实的湖水？

2019年，香港8数字银行批，彼时，张银行卡、张八达通，早已畅行阻，数字银行不绝挂开业但波涛不惊；7年后，香港数字银行发展进入新的里程，储蓄、消费、答应、投资、保障，场景诳骗不休创新，正悄然编削着企业、个东谈主的金融业务形态和金融消费习尚。

在九龙东二个中枢生意区，祥瑞数字银行的数百名职工运作着资产范围过124亿港元的全照银行。

当作香港数字银行的代表，祥瑞数字银行在获陆金所控股（下称“陆控”）全资收购之后，2026年3月进行了焕新，给我方立下了新的打算：作念好用的数字银行，并将担当祥瑞集团在港详细金融平台之的弥留角。

近日，财经与祥瑞数字银行席践诺官姚文松进行了场对话，他从香港数字银行的踉跄学步谈起，阐释了金融科技奈何助力中小企业的融资和日常经管；当作年青的数字银行，奈何造客户所需的站式金融消费和处事；他还谈到数据获取、用户体验、用AI反制AI，并共享了团队在AI海浪中不休创新的昂扬与想考。

（祥瑞数字银行席践诺官姚文松）

全照银行发力个东谈主银行业务

香港数字银行自2019年发于今7年，曾被委托鲶鱼应的预期，但跟着后续照披发收紧，数字银行在香港踉跄起步后，发展速率并莫得如外界初想象的那么快。

“这并不是数字银行自身发展的问题，弥留的是香港市集本人具有些结构特征。”香港金融科技企业Asseto斡旋首创东谈主、席践诺官Bridget Li对财经记者暗示，先，香港腹地东谈主口和客户范围有限，金融处事渗入率还是格外，传统银行体系熟练且聚会，客户对银行账户、支付、答应、按揭、信用卡等基础金融处事的可得并不低。因此，数字银行很难像些新兴市集那样，通过“补充金融处事空缺”结束快速增长。

其次，香港的小微企业融资需求、消费信贷需乞降普惠金融缺口，比拟内地市集并莫得那么大。传统银行天然率巧合，但在客户关系、照资源、资金成本、信任和合规体系面仍有明势。关于数字银行而言，若是仅仅把传统银行业务线上化，很难变成实足强的互异化势。

上海金融与发展实验室主任、招联席经济学董希淼对记者暗示，数字银行当作其后者，时时靠息惠诱导储户，加上开业初期进入较大，难以快速步入增长阶段。而香港监管轨制偏紧，严格的反洗钱（AML）、了解客户（KYC）、老本充足率等合规要求，令数字银行承担着法削减的不绝成本，难以有开展业务创新。

目下信阳铁皮保温，香港8数字银行大多未结束不绝盈利。

4月30日，祥瑞数字银行公布新财报数据，限制2025年12月31日，总资产范围同比增长135，净利息收入2.22亿港元，同比增长62。其中，个东谈主银行业务发展赶紧，客户入款总额达105亿港元，并不绝增长，限制3月31日蹂躏125亿港元。期末，银行贷款总额增至36.1亿港元。而2024年的净利息收入为1.38亿元。

自2024年陆控收购祥瑞数字银行后，先后注资12亿港元，用以发展祥瑞数字银行个东谈主银行业务。

对此，姚文松对财经暗示：“祥瑞数字银行提供站式金融处事，客户只需APP在手，便可随时享受入款、外汇、跨境汇款、答应和保障等处事。而答应处事面，祥瑞数字银行交融互联网券商别体验和银行保障，客户需额外转账，即时退换储蓄账户资金投资港股、好意思股和基金等，投资与入款天透露换。”

1分钟注册、3分钟刷脸开户、3天放款、0经管费、80万入款保障保障，个账户集纳储蓄、消费、投资、保障多重需求……祥瑞数字银行结束了用户体验的次跨越。

“客户投资、买答应，无用找东谈主工吗？”面对记者的屡次发问，姚文松亦反复强调：“各个经由齐是东谈主工干涉。”若是是个东谈主客户投资答应，个账户即可买港股、好意思股、基金、货基。

能否搞定中小企业融资痛点

在金融业度熟练的香港，中小企业仍然恒久存在财务信息不透明、劳苦实足典质物、抗风险才能弱等传统信贷的痛点，金融机构时时对中小企业融资抬门槛以好地经管风险。因此，中小企业雷同存在融资难、融资贵、融资慢的问题，具体体现为开户慢、贷款慢、审批耗时。

笔据香港工业贸易署数据，限制2025年12月，香港中小企业约36万，占香港生意单元总额的98以上。澳洲管帐师公会2025年4月发布的《2024-2025亚太区微型企业打听》示，2024年，86的香港微型企业需要外部融资，关联词，37的企业觉得难以取得资金，较2023年的8大幅升。本年4月15日，澳洲管帐师公会发布的《2025-2026年度亚太区小微企业打听》示，2025年，54的香港微型企业需要外部资金开端，瞻望2026年56的香港微型企业会寻求外部融资。在履历了几年对外部融资的刚劲需求后，客岁需求有所放缓。

Bridget Li觉得，香港数字银行的合理定位不应是约略替代传统银行，而是处事那些传统银行处事不及、响应不够快、居品不够天真实新客群和新场景。“数字银行着实的契机在于用率、低成本和天真实居品联想，去切入传统银行不肯意作念、作念得慢或作念得不够缜密的市集。”

“在对公业务面，祥瑞数字银行定位中小企业属的数字银行，尤其注跨境贸易中小企业。”姚文松先容称，祥瑞集团的科技营救为银行提供了金融科技的基础，通过创新科技的诳骗及数据分析，银行以生意数据为切入点，莳植创新的中小企业信贷分析模子，切实搞定中小企业金融处事繁难。

对传统银行而言，中小企业信贷纪录不竣工、财务报表劳苦及时或数据缺失，齐会影响银行对企业的风险判断和风控经管，银行需要多时期和经由去了解企业，掌持它们的规划和财务景色。“为了搞定这痛点，咱们相持使用替代数据为中小企业融资带来蹂躏。”据姚文松先容，祥瑞数字银行以脱敏的生意数据代替财务叙述，以跨境外贸企业为例，电子报关数据能够反馈企业及时的规划景色，通过结合贸易通数据平台，银行开荒的授信模子不错地凝视企业的业务情况及预判风险。“不同于财务报表，此类生意数据时强，铁皮保温施工企业在提交海关讲演单时，系统即会立即纪录数据，银行能够即时掌持客户及时的业务动态。”

“再以电商企业为例，银行接入电商平台的数据后，企业的销售额、商品的成本、仓储成本、货运成本等，通过这些规划数据就能知谈它的利润约略是若干，据此来授信。”姚文松称，用这些数据来作念风险的方案和订价，用互联网的式规划银行，有助于升迁用户体验，着实作念到宽心、省时、省钱。

早在2022年10月，香港金融经管局细腻出数据基建“生意数据通”信阳铁皮保温，提供站式平台共享企业运营数据，提中小企业获取银行融资的契机。祥瑞数字银行（前身祥瑞壹账通银行）等于参与该规划的数字银行。

用互联网想维规划银行，这是姚文松直强调的理念。而带着科技基因降生的数字银行，金融科技纠合业务操作与风险预的全过程。香港当作人人资金往来的弥留要害，反洗钱、反金融直是强监管的域。2025年10月，祥瑞数字银行斡旋金融壹账通共同造的“反策略平台”（Anti-fraud Strategy Platform）入选香港金融经管局二期生成式东谈主工智能沙盒（GenA.I.沙盒）。该平台可对AI度伪造图像进行度剖释，识别换脸、伪造等复杂舛错，强化度伪造诳骗（Deepfake fraud）窥伺才能，平台检测御率达99以上。“用AI强迫AI，用黑科技反抗黑科技。”姚文松追忆谈。

数字银行这条鲶鱼

“内地的互联网银行能够快速发展，中枢原因并不是‘线上银行’这个神气本人，而是它们找到了格外明晰的场景和客群。”Bridget Li对财经暗示，举例，微众银行很猛进度上是从个东谈主信贷场景切入，网商银行则依托电商和支付生态处事小微企业。这些业务背后有弘远的用户基础、频交易数据、强场景进口和未被充分自豪的金融需求。

比拟之下，香港数字银行濒临的挑战是，市集范围较小，频互联网生态不如内地聚会，传统银行处事袒护率，客户迁徙成本也比较。“因此，若是香港数字银行仅仅作念入款、转账、消费惠或普通答应，很难复制内地互联网银行的增长旅途。”

“香港着实需要的数字银行，应该是能够处事新兴行业、新兴业态和新兴金融东谈主群的银行。”Bridget Li暗示，跟着香港创投、办、数字资产、跨境贸易和科技创业生态的发展，许多新式企业和个东谈主客户对开户、资金经管、公司卡、跨境收付款、合规托管、数字资产关系处事齐有强需求。“传统银行在这些域时时比较严慎，经由也较长，这恰是数字银行不错弘扬价值的地。”

“是以，香港数字银行的差距不仅仅期间差距，而是场景差距、生态差距和客户定位差距。以前谁能找到着实频、刚需、可不绝变现的细分场景，谁才有可能作念出互异化。”Bridget Li称，比如年青代的数字化支付、轻量化答应、跨境生涯金融；新经济企业的公司卡、现款经管、账户处事；以及Web3、数字资产、跨境创业公司等新兴行业的合规金融处事。

“香港数字银行需也难以取代原有的生意银行，以前应聚焦三个互异化的发展向。”董希淼觉得，是处事原有生意银行袒护不及的客群：小微企业、年青用户、长尾客户；二是充任香港银行业数字化转型的“鲶鱼”，以创新址品、率来获取比较势；三是依托母公司生态协同，拓展金钱经管、保障代销等非息收入。同期，大湾区跨境金融亦然其具有后劲的增长。

背靠祥瑞集团，祥瑞数字银行也在积交融银行和保障势，处事集团客户的在港详细金融需求，逐渐造保障答应生态圈，成为具有保障DNA的数字银行。

以前奈何有大蹂躏

7年后，香港数字银行的禁受度正在不休提。香港金管局2025年年报示，限制‌2025年底‌，香港数字银行的储户总额为‌220万名‌。笔据香港银行公会数字银行新打听叙述，用户多半觉得，数字银行具备“处事范围通俗及”（60.4）和“具竞争力的汇率及要求”（56.4）等势，有助升迁资产建设的天真与率。

亦有香港数字银行管暗示，批8银行对总共这个词香港银行业的生态作出了很大的编削，那时的打算还是结束。

2025年，香港金融经管局放宽规则，暗示会在有限度情况下应许数字银行透过非电子渠谈（包括实体分行）办理部分业务，以用户体验。但关系营救战术实施目下较为冷静。

背靠内地市集，跨境东谈主民币、大湾区答应、外贸金融成为银行业中枢赛谈，亦为数字银行提供了大的想象空间。

董希淼暗示，香港数字银行难以复制内地的互联网银行，而是应笔据资源天资的不同，实施不同的发展定位。比如，定位为通大湾区链路的“跨境结合器”。部分香港数字银行不错依托香港金融中心性位，为内地企业出海、资金跨境流动、人人资产建设提供缝衔尾的数字金融处事。

以前香港数字银行要有大蹂躏，Bridget Li觉得需要在几个面发力。是场景蹂躏，要从单纯账户处事走向垂直场景处事，比如新经济企业、跨境中小企业、办、数字资产行业、年青业东谈主士等。二是居品蹂躏，要检朴单入款和支付，蔓延到有价值的现款经管、信贷、金钱经管、合规支付和企业金融处事。三是生态蹂躏，数字银行不成伶仃发展，而要与券商、资管、支付机构、虚构资产平台、企业处事平台等变成配合。四是监管协同，独特是在数字资产、跨境金融、数据使用和洞开银行面，需要在创新和风控之间找到明晰的鸿沟。

“若是这些面能够逐渐开，香港数字银行有很大契机。但它的增长旅途不会是内地式的流量爆发，而可能是业化、场景化、机构化和跨境化的发展旅途。”Bridget Li称。

“弘远的内地市集是香港数字银行不错边幅的向，但在现阶段，跨境信贷和跨境答应巧合是径直、容易落地的蹂躏口。”Bridget Li觉得，履行的契机可能不在于开动就作念大范围跨境信贷或跨境答应，而是在跨境生涯、跨境创业、跨境企业处事和资金经管面。“比如处事频频来回香港、圳、广州的年青业东谈主士和创业者，处事有跨境收付款、公司卡、账户经管、薪酬支付需求的新经济企业，或者为大湾区内的中小企业提供的数字化银行处事。”

Bridget Li提议，恒久来看，若是大湾区金融基础才能、数据互联和监管协同卓著熟练，跨境答应、跨境信贷和数字化企业金融齐会有大空间。但短期可行的旅途应该是从低风险、频、真实需求的场景切入，逐渐莳植客户关系和合规才能。

董希淼亦觉得，内地与香港金融监管和谐仍需完善，内地与香港的金融数据安全、跨境支付结算体系仍需多整合、连通，数字银行需要与战术制定部门密切配合动设施化经由。况兼，数字银行需要提供透明的费项结构、简单的跨境处事，以及分袂的资金安全保障，以诱导和安谧两地客户。 举报 财经告白配合，请这里此本色为财经原创，文章权归财经总共。未经财经籍面授权，不得以任何式加以使用，包括转载、摘编、复制或莳植镜像。财经保留根究侵权者法律包袱的权益。如需获取授权请策动财经版权部：banquan@yicai.com 文章作家

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